Usted tiene una idea general de lo que significa obtener un préstamo, pero llamar a un préstamo 'no subsidiado' hace que parezca un poco sospechoso. ¿Qué es un préstamo no subsidiado y en qué se diferencian de los préstamos subsidiados? ¿Son buenas opciones si está considerando asumir una deuda estudiantil?

Aquí está la definición de préstamo sin subsidio: un préstamo directo sin subsidio es un tipo de ayuda financiera proporcionada por el gobierno federal de los EE. UU., o más específicamente, el Departamento de Educación de los EE. UU. También puede recibir préstamos con subsidio directo como parte de su paquete de ayuda financiera.

En esta publicación, analizaré por qué existen estos préstamos, antes de hablar con más detalle sobre cómo funcionan normalmente los préstamos. Con esta información, podrá comprender completamente los detalles de los préstamos directos sin subsidio y si pueden ser una buena opción para usted. .

Una breve historia de los préstamos federales para estudiantes

En la década de 1950, el gobierno de Estados Unidos comenzó a tomar medidas serias para fomentar la continuación de la educación postsecundaria. El Departamento de Educación comenzó a ofrecer préstamos respaldados por el gobierno en virtud de la Ley de Educación para la Defensa Nacional, o NDEA; a medida que más personas cursan estudios universitarios, estos programas de préstamos se han ampliado. En 2012, casi el 70% de los estudiantes que se gradúan en universidades de 4 años han obtenido algún monto de préstamos estudiantiles.

Debido a que los préstamos federales están respaldados por el gobierno (es decir, esencialmente estás pidiendo prestado y pagando dinero de los contribuyentes para financiar tu educación), las tasas de interés tienden a ser mejores que las de los préstamos privados. En la siguiente sección profundizaremos en por qué las tasas de interés son importantes.

¿Qué significa solicitar un préstamo?

La decisión de solicitar un préstamo es muy personal, pero debes saber que no hay nada intrínsecamente malo en tener deudas estudiantiles. Aquí abordaré la logística de asumir deuda estudiantil. Espero que con esta información pueda tomar decisiones informadas sobre la obtención de préstamos. (Si ya está familiarizado con esta información, pase a la siguiente sección).

La forma en que funcionan los préstamos es bastante estándar, sin importar de dónde obtenga el préstamo. Usted pide prestada una suma de dinero, o principal, a algún prestamista, generalmente un banco (en el caso de préstamos directos no subsidiados, el prestamista es el gobierno federal). También acepta condiciones particulares del préstamo, incluidas las tasas de interés y la duración del pago.

Cuando realiza pagos del préstamo, lo que generalmente ocurre mensualmente, devuelve una parte del capital más dinero extra: los intereses o un porcentaje del capital acumulado. Cuanto más tarde en pagar el préstamo, más intereses se acumularán. Cuanto mayor sea su capital, más intereses se acumulan.

Puede considerar el interés como un cargo o tarifa que usted paga a su prestamista. El interés es la forma en que los prestamistas ganan dinero con los préstamos. Por lo general, comienza a acumularse tan pronto como se desembolsa el préstamo (cuando se entrega o se le entrega el dinero).

A veces, los intereses acumulados sobre su préstamo se agregan a su capital. Cuando se acumulen nuevos intereses, será según este nuevo principio más amplio. Esto se llama capitalización: cuando esto sucede, comienza a pagar intereses sobre el monto original del préstamo, lo que significa más intereses. .

Los préstamos pueden ser muy útiles cuando se trata de pagar la escuela, pero como habrás adivinado, a la gente generalmente no le gusta tener deudas estudiantiles. Al pensar en cuánta deuda estudiantil puede afrontar, puede resultar útil considerar la cantidad de deuda que planea contraer en relación con sus ingresos esperados después de la graduación.

Cuantas más preguntas haya respondido sobre la obtención de préstamos estudiantiles, más probabilidades tendrá de tomar la decisión adecuada para usted.

Detalles del préstamo directo sin subsidio

Existen algunos límites, restricciones y condiciones de pago estandarizados para todos los estudiantes que obtienen préstamos directos no subsidiados. No tienen algunas de las ventajas de los préstamos directos subsidiados, pero ofrecen más flexibilidad.

En primer lugar, existen límites en cuanto a la cantidad de dinero que puede retirar en préstamos subsidiados. Estos máximos anuales dependen de su año en la escuela. :

• La gran mayoría de los estudiantes de pregrado están clasificados como dependientes. Puede leer más sobre clasificaciones dependientes/independientes aquí .
• Estos máximos de préstamos incluyen cualquier dinero que retire en préstamos con subsidio directo. Por ejemplo, si tomo $3,500 en préstamos subsidiados en mi primer año como estudiante dependiente, podría obtener un máximo de $2,000 en préstamos no subsidiados ese año. Estos máximos no incluyen ningún préstamo privado ni préstamos que tus padres puedan solicitar.

A diferencia de los préstamos directos subsidiados, no existe un período o período máximo de elegibilidad para los préstamos directos no subsidiados.

Las tasas de interés son generalmente bastante competitivas y están estandarizadas (por lo tanto, el historial crediticio personal no afecta las tasas de interés). Las tarifas son ligeramente más altas para los estudiantes graduados/profesionales que para los estudiantes universitarios. Para 2015-2016, la tasa de interés es del 4,29% para estudiantes universitarios y del 5,84% para estudiantes de posgrado/profesionales.

Finalmente, los planes de pago (incluidos detalles sobre el monto que debe cada mes y la cantidad de tiempo que tiene para pagar sus préstamos) se pueden personalizar y dependerán de variables como su saldo principal y sus ingresos. Los planes de pago estándar establecen pagos mensuales para que usted liquide su capital + intereses en 120 meses o 10 años.

¿En qué se diferencian los préstamos no subsidiados de los préstamos subsidiados?

Si ha buscado préstamos privados para ayudar a pagar sus estudios, probablemente reconozca que los términos de los préstamos directos sin subsidio son bastante buenos. Los préstamos subsidiados son un poco diferentes, ya que ofrecen ciertos beneficios que no encontrará en ningún otro lugar. Usaré un ejemplo aquí para demostrar los resultados financieros a largo plazo de un préstamo subsidiado versus uno no subsidiado.

Di que sacoun préstamo de $3,500 para pagar mis estudios en mi primer año, a una tasa de interés del 4,29%. El cuadro a continuación describe diferentes resultados según el tipo de préstamo si no hago ningún pago mientras estoy en la escuela.

Los planes de pago estándar para préstamos federales para estudiantes establecen un cronograma de 120 meses hasta el pago, pero los pagos mensuales mínimos son de $50. En este ejemplo, me llevaría mucho menos tiempo (81 meses frente a 99 meses) y mucho menos dinero ($4050 frente a $4950) para pagar un préstamo subsidiado frente a un préstamo no subsidiado.

Muchos estudiantes tienen alguna combinación de préstamos subsidiados y no subsidiados. Si decide solicitar préstamos federales para estudiantes, debe maximizar su elegibilidad para préstamos directos subsidiados antes de solicitar cualquier préstamo directo no subsidiado .

¿Quién es elegible para préstamos directos sin subsidio?

Si está buscando ayuda para cerrar la brecha entre lo que tiene y lo que necesita para pagar la universidad, los préstamos sin subsidio son buenas opciones si cumple con todos los requisitos de elegibilidad.

Los requisitos de elegibilidad no son tan estrictos para los préstamos directos no subsidiados como lo son para los préstamos directos subsidiados. Están abiertos a estudiantes de pregrado y posgrado, y no es necesario demostrar necesidad financiera para ser elegible.

Sin embargo, debe cumplir con todos los requisitos de ayuda financiera federal. . Los siguientes cuadros enumeran estos requisitos.

Además de los requisitos enumerados en el cuadro anterior, debe poder marcar una de las siguientes opciones :

¿Cómo se solicita un préstamo directo sin subsidio?

A fin de cuentas, los requisitos de elegibilidad no son demasiado estrictos para los préstamos no subsidiados. El siguiente paso después de cumplir con los requisitos sería solicitar este gran recurso de ayuda financiera.

Puede solicitar todo tipo de ayuda financiera federal, incluidos préstamos subsidiados directos, presentando una Solicitud gratuita de ayuda federal para estudiantes o FAFSA. . La fecha límite de presentación federal para recibir ayuda para el año académico 2015-2016 es el 30 de junio de 2016. Puede encontrar instrucciones detalladas sobre cómo enviar una FAFSA aquí .

¿Que sigue?

Puede obtener una estimación de su elegibilidad para recibir ayuda federal, incluido el monto que podría obtener en préstamos con subsidio directo, siguiendo los pasos enumerados en nuestra Guía de la calculadora de becas Pell .

¿Quiere más información sobre la ayuda federal que puede no hay que devolver el dinero? Aprender más acerca de cómo obtener una beca Pell y consulta nuestra guía sobre Requisitos de elegibilidad para Pell .